Carrière D'argent

Qui peut garnir vos salaires?

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La crise économique est peut-être un lointain souvenir pour beaucoup, mais pour d'autres, les ombres de la récession persistent sous la forme de chèques de paie réduits chaque mois, alors que de plus en plus de prêteurs utilisent la saisie-arrêt des salaires comme un outil pour regagner leurs investissements.

La saisie-arrêt de salaire, pour les non-initiés, est un processus juridique dans lequel «un employeur est tenu de retenir les gains d'une personne pour le paiement d'une dette conformément à une décision de justice ou à une autre procédure légale ou équitable». Dans une étude récente menée par ADP, plus de 4 millions de travailleurs américains, soit environ 3% des travailleurs américains, ont vu leur salaire saisi pour rembourser une dette de consommation l'année dernière. Et la pénalité, qui était autrefois principalement utilisée pour assurer le paiement de la pension alimentaire pour enfants et des pensions alimentaires, est devenue de plus en plus populaire parmi les créanciers pour des types de dette plus courants, tels que les dettes à la consommation ou même les prêts étudiants et les factures d'hôpital.

La popularité renouvelée de la saisie-arrêt des salaires en tant que tactique des créanciers a conduit certains à affirmer que cette pratique commence à devenir incontrôlable. Carolyn Carter, représentante du National Consumer Law Center, qui a parlé avec NPR et ProPublica , a qualifié l'état de saisie-arrêt de salaire en Amérique d '«alarmant». Elle dit que «les États et le gouvernement fédéral devraient envisager de réformer nos lois sur la saisie-arrêt des salaires avec une certaine urgence.»

ADP a constaté que dans certains États, «les saisies de salaire semblent augmenter rapidement». L'institut de recherche, qui se spécialise dans l'emploi, les tendances de la main-d'œuvre et la gestion du capital humain, émet l'hypothèse que «le ralentissement économique a entraîné une augmentation significative du nombre de débiteurs - et les créanciers semblent intenter des poursuites à des niveaux plus élevés». ADP ajoute qu '«entre 2012 et 2013, il n'y a pratiquement pas eu de changement dans le paysage de la saisie-arrêt», ce qui est peut-être le résultat de «la poursuite de la reprise économique».

ADP a constaté que le Midwest a le taux de saisie-arrêt de salaire le plus élevé du pays, probablement en raison du fait que le Midwest a «plus d'entreprises manufacturières que le Nord-Est et l'Ouest», qui affichaient les deux taux les plus bas de saisie-arrêt de salaire. L'industrie manufacturière, a constaté ADP, a le taux le plus élevé de saisie-arrêt de salaire, et la forte concentration d'entreprises manufacturières dans le Midwest, associée au fait que la région a été plus lente à se remettre de la crise économique que d'autres parties du pays, est probable facteurs du taux plus élevé de saisies salariales dans le Midwest.

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Un chèque de paie amarré est difficile pour tout le monde, mais peut-être plus inquiétant est le fait que les conclusions d'ADP indiquent que la saisie-arrêt de salaire frappe généralement le plus durement les Américains de la classe moyenne inférieure et de la classe moyenne, comme s'ils ne souffraient pas suffisamment. Selon le rapport de l’institut, la tranche de revenu la plus susceptible de subir une saisie-arrêt de salaire se situe entre 25 000 $ et 40 000 $. Le taux de saisie-arrêt est également le plus élevé parmi les Américains d'âge moyen dans leurs meilleures années de travail; un étonnant Américain sur 10 âgé de 35 à 44 ans a vu son salaire saisi l'année dernière, selon ProPublica .

La saisie-arrêt des salaires a frappé durement de nombreux Américains qui tentent toujours de rembourser les dettes acquises pendant la récession. Kevin Evans, un ancien vendeur de mobilier de bureau, a perdu son emploi et sa maison en 2009, et a rapidement accumulé 7 000 $ de dettes de carte de crédit alors qu'il luttait pour se remettre sur pied. Cinq ans plus tard, en 2013, après qu'Evans ait finalement décroché un emploi sûr et à temps plein, sa dette de carte de crédit était passée à 15 000 $ avec intérêts et frais. De plus, Capital One, son créancier, a commencé à faire saisir son salaire; 25% de son salaire est désormais déduit par son employeur pour le paiement de sa dette de carte de crédit, selon ProPublica, qui a interviewé Evans. «C’est ma dette. Je veux le payer, » Evans a dit à NPR et ProPublica, qui a collaboré à l’histoire, mais, a-t-il ajouté, «je dois trouver de grandes quantités d’argent pour ne pas continuer à me faire bousculer».

ProPublica note que la saisie-arrêt de salaire est troublante pour toutes les personnes impliquées. «L'impact est souvent stressant et humiliant pour les employés», note le rapport, qui «peuvent avoir l'impression qu'ils ne travaillent plus pour eux-mêmes et pour leur avenir mais pour les institutions auxquelles ils sont redevables. Le stress et l'anxiété sont des résultats naturels. » Le crédit des employés peut également être affecté négativement, de même que leur capacité à rechercher un prêt ou même à ouvrir un compte bancaire. En outre, les employeurs également porter le poids d'une saisie-arrêt, car la productivité des employés souffre souvent d'une saisie de salaire.

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(Photo par Hugh Pinney / Getty Images)

Alors, dans quelles circonstances votre salaire peut-il être saisi? Selon les États-Unis ministère du Travail , «La plupart des saisies-arrêts sont effectuées par ordonnance du tribunal», bien que «d'autres types de procédures juridiques ou équitables de saisie-arrêt comprennent les prélèvements de l'IRS ou des agences de recouvrement des impôts pour les impôts impayés et les saisies-arrêts administratives des agences fédérales pour les dettes non fiscales dues au gouvernement fédéral.» ProPublica et NPR notent que la dette médicale et la dette à la consommation deviennent assez courantes; Les prêteurs sur salaire et à tempérament, ainsi que les hôpitaux et les sociétés de cartes de crédit sont tous des plaignants courants. En fait, depuis 2007, «le nombre d'employés dont le salaire a été saisi pour dette de consommation a pratiquement doublé», note ProPublica.

Le manque de conseils financiers ou l'accès à un avocat sont des obstacles courants auxquels sont confrontés les débiteurs dont les salaires sont saisis. Selon ProPublica, souvent, lorsque les créanciers et les collecteurs d’un débiteur vont devant les tribunaux, «ils sont presque toujours représentés par un avocat». Pendant ce temps, cependant, «les accusés - généralement dans une situation financière difficile ou peu familiers avec le système judiciaire - ne le sont presque jamais». En fait, note ProPublica, 'souvent les débiteurs ne se présentent pas du tout au tribunal: le résultat le plus courant d'une poursuite en recouvrement de créances ... est un jugement par défaut.'

Dans la plupart des États, les créanciers peuvent saisir jusqu'à un quart de votre chèque de paie (que vous en ayez les moyens ou non) après avoir obtenu une ordonnance du tribunal pour saisie-arrêt de salaire. En fait, seuls quatre États (Texas, Caroline du Nord, Caroline du Sud et Pennsylvanie) ont des lois plus strictes qui, pour la plupart, interdisent la saisie-arrêt de salaire pour les dettes de consommation et, si vous avez la malchance de vivre dans le Missouri (où, par coïncidence , Evans réside), vos créanciers peuvent tous deux prendre légalement 25% de votre chèque de paie et ces créanciers peuvent continuer de vous facturer un taux d’intérêt élevé, même après que vous ayez été poursuivi en justice. Dans les États où la saisie-arrêt de salaire est légale, les entreprises peuvent même retirer de l'argent directement de votre compte bancaire, bien que ProPublica affirme qu'il n'y a actuellement aucune statistique sur la fréquence à laquelle cela se produit.

ADP note que les employeurs peuvent prendre des mesures pour faciliter la saisie-arrêt de leurs employés. Le géant de la paie suggère que les employeurs offrent des conseils financiers, une éducation budgétaire et une formation préventive sur le bien-être financier aux employés afin de «minimiser l'impact destructeur de la saisie-arrêt de salaire et d'aider les employés à gérer leur dette».

Les employeurs commencent cependant à prendre les choses en main. ProPublica note que l'augmentation du taux de saisie-arrêt a conduit l'American Payroll Association à demander à la Uniform Law Commission de rédiger un modèle de loi d'État limitant la saisie-arrêt de salaire. La loi, qui a été demandée en 2011, est toujours en cours de rédaction, mais les employeurs espèrent que les États adopteront la loi, réduisant ainsi le fardeau des employeurs et des travailleurs américains.