7 Le pointage de crédit est que vous ne devriez plus croire
Liste de contrôle de la cote de crédit | iStock.com
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Que savez-vous vraiment des cotes de crédit? Bien que votre pointage de crédit affecte tout, de votre capacité à louer un appartement au montant que vous paierez chaque mois sur votre prêt auto , beaucoup de gens ne savent pas comment les scores sont calculés, ne savent pas à quoi ils servent et croient que les mensonges et les mythes courants sur les scores de crédit les poussent à prendre de stupides décisions financières. Alors, quelle est la vérité derrière ce chiffre très important?
«Votre pointage de crédit joue un rôle central dans votre parcours financier. En ce qui concerne les chiffres, c'est l'un des plus importants qui sera jamais associé à votre nom », Julie Pukas, responsable des services de cartes bancaires et marchands aux États-Unis chez Banque TD , a déclaré à The Cheat Sheet.
La majorité des gens comprennent que les prêteurs hypothécaires et les sociétés de cartes de crédit utilisent les cotes de crédit pour prendre des décisions de prêt. récent sondage par la Consumer Federation of America (CFA) et VantageScore trouvé. La plupart savent également que déclarer faillite ou effectuer des paiements en retard nuira à votre score. Mais au-delà de ces bases, la désinformation et la cote de crédit abondent. Seulement 25% des personnes interrogées par le CFA savaient qu'une faible cote de crédit pouvait augmenter le coût d'un prêt automobile de 5000 $, et plus de la moitié ne se rendaient pas compte que les propriétaires, les entreprises de services publics, les entreprises de téléphonie mobile et les assureurs vérifiaient parfois les cotes de crédit.
'Beaucoup de gens méprisent le crédit, mais le fait est que dans la plupart des situations, votre pointage de crédit est un facteur déterminant pour savoir si vous serez approuvé pour un prêt hypothécaire, un prêt automobile, une carte de crédit ou un autre type de prêt.' Dit Pukas. 'Si vous recherchez un appartement, votre score peut avoir un impact sur vos chances d'être approuvé, le montant de votre dépôt de garantie et le montant que vous payez en frais. Cela peut également avoir un impact sur le montant que vous payez pour l'assurance habitation et automobile et peut même décider si vous êtes approuvé pour un nouveau forfait de téléphonie cellulaire. '
Être mal informé sur les cotes de crédit ou croire à des mythes sur les cotes de crédit peut avoir de graves conséquences financières, que vous soyez emprunteur ou non. Vous pouvez améliorer votre connaissance du crédit en vous familiarisant avec la vérité derrière ces sept gros mensonges de pointage de crédit.
1. Vérifier votre propre crédit diminuera votre score
Copie d'un rapport de crédit | iStock.com
Demander une copie de votre rapport de solvabilité ou obtenir votre propre pointage ne nuira pas à votre cote de crédit, contrairement à la croyance populaire. 'Cette idée fausse répandue du crédit trompe beaucoup de gens', a déclaré Pukas. Le mythe provient de la confusion sur la différence entre les demandes de crédit «difficiles» et «souples».
Les demandes informelles se produisent lorsqu'une personne qui n'est pas un prêteur extrait votre rapport de crédit et qu'elles ne sont pas prises en compte dans votre pointage de crédit. Lorsque vous vérifiez votre propre score ou qu'un employeur potentiel examine vos antécédents de crédit, il s'agit d'une demande informelle. Les demandes sérieuses sont le résultat de quelqu'un qui tire votre score après que vous ayez demandé un prêt ou postulé pour un appartement, et ils peuvent réduire votre score. Mais rechercher la meilleure offre sur un prêt ou une carte de crédit ne nuira pas nécessairement à votre score.
«Si vous recherchez un prêt et que vous craignez de nuire à votre score, sachez que plusieurs demandes de prêt sur une période de quelques semaines sont généralement traitées comme une seule enquête pour minimiser l'impact», a déclaré Pukas.
2. La cosignature d'un prêt n'affectera pas votre pointage de crédit
Concessionnaire automobile | Justin Sullivan / Getty Images
La cosignature d'un prêt vous en rend responsable, un fait que beaucoup de gens ne découvrent qu'après coup. Une fois que vous avez accepté de garantir la dette de quelqu'un, vous serez obligé de réparer le prêteur si l'autre emprunteur ne parvient pas à effectuer les paiements. De plus, si la personne que vous avez cosignée est financièrement irresponsable, cela pourrait faire baisser votre propre pointage de crédit.
«Si vous ouvrez un compte conjointement ou cosignez un prêt, vous serez tenu légalement responsable du compte. L'activité sur le compte conjoint est affichée sur les rapports de crédit des deux titulaires de compte », a déclaré Pukas. 'Si vous cosignez le prêt auto d'un ami et que cette personne n'effectue pas les paiements, votre profil de crédit sera endommagé et vice versa. La seule façon de mettre fin à la double responsabilité est de demander à une partie de refinancer le prêt ou de persuader le créancier de vous retirer officiellement du compte. »
3. Rembourser vos anciennes dettes augmentera votre pointage de crédit de 50 points
Factures en souffrance et avis de clôture de compte | iStock.com
Rembourser une ancienne dette peut augmenter votre pointage de crédit, mais il n'y a aucun moyen de dire de combien. Chaque agence d'évaluation du crédit utilise des formules propriétaires pour calculer votre score, ce qui rend difficile de dire exactement dans quelle mesure une action donnée - comme le remboursement d'un prêt vieux de plusieurs années - affectera votre score.
'Les agences d'évaluation du crédit calculent votre pointage de crédit via un algorithme complexe qui utilise des centaines de facteurs et de valeurs', a déclaré Pukas. 'Il est presque impossible de calculer la différence exacte de points en modifiant un facteur.' Au lieu de cela, adoptez de bonnes habitudes financières pour augmenter votre score et le maintenir à un niveau élevé. 'Un dossier éprouvé de comportement financier sain et de temps aura l'impact le plus significatif sur votre score', a déclaré Pukas.
4. Toutes les cotes de crédit sont les mêmes
Homme d'affaires générant son rapport de solvabilité | iStock.com
Saviez-vous que vous avez des dizaines de différentes cotes de crédit ? La plupart des gens supposent que leur pointage de crédit est un seul numéro à trois chiffres, mais chacun des trois principaux bureaux de crédit (Experian, Equifax et TransUnion) vous attribue une note différente, car ils n'ont pas nécessairement les mêmes données exactes dans leurs fichiers. De plus, chaque agence a des scores différents pour différents types de prêts, y compris les prêts automobiles, les hypothèques et les cartes de crédit.
Les trois grands bureaux de crédit produisent également le VantageScore, un concurrent du score FICO. Parce qu'il utilise une formule différente pour calculer les scores, Réclamations de VantageScore il est capable d'évaluer plus de personnes que FICO.
5. Vous devez fermer les anciens comptes pour augmenter votre score
Homme coupant une carte de crédit | iStock.com
Si vous avez des cartes de crédit que vous avez ouvertes à l'université ou une carte de crédit à intérêt élevé que vous n'avez pas utilisée depuis des années, nettoyer vos finances en fermant quelques comptes peut sembler une bonne idée. Vous pourriez même supposer que faire ce geste financièrement responsable augmenterait votre score. Mais en réalité, vos efforts pour maintenir vos finances en ordre pourraient se retourner contre vous.
«[Un] mythe du crédit préconise la fermeture de comptes anciens et inactifs pour augmenter votre score», a déclaré Pukas. 'Cependant, cela pourrait avoir par inadvertance l'effet inverse [sic] et réduire votre pointage de crédit, car maintenant les antécédents de crédit semblent plus courts.' Si vous souhaitez simplifier vos finances, fermez d'abord les nouveaux comptes de crédit, a déclaré Pukas, ou écartez votre carte quelque part (certaines personnes suggèrent le congeler dans un bloc de glace ) afin que vous ne puissiez pas l'utiliser, mais vos antécédents de crédit restent intacts.
6. Rembourser une créance irrécouvrable l'efface de votre rapport de solvabilité
Dette | iStock.com
Vous ne pouvez pas faire disparaître vos erreurs financières passées. Une fois qu'une dette est en recouvrement ou que vous avez établi un historique de retards de paiement, vous devrez faire face aux conséquences, même si vous payez ce que vous devez.
«En général, les enregistrements négatifs, tels que les comptes de recouvrement et les retards de paiement, resteront sur vos rapports de solvabilité jusqu'à sept ans à compter de la date du premier impayé», a déclaré Pukas. 'Rembourser le compte plus tôt ne signifie pas qu'il est supprimé de votre rapport de solvabilité. à la place, il est répertorié comme 'payé'. '
'Bien sûr, il est judicieux de payer vos dettes, à la fois pour réduire le montant total de la dette que vous devez et pour montrer votre volonté de rembourser vos obligations', a ajouté Pukas. 'Mais attendez-vous à ce que l'enregistrement négatif ait un certain effet jusqu'à ce qu'il soit supprimé de votre rapport.'
7. Votre âge, votre état matrimonial et votre race affectent votre pointage de crédit
Mariage Big Bang Theory | CBS
Selon l'enquête CFA, environ les deux cinquièmes des personnes pensent que des facteurs tels que leur âge et leur état matrimonial affectent leur cote de crédit. Douze pour cent des personnes croyaient à tort que la race ou l'origine ethnique était utilisée pour calculer les cotes de crédit.
Bien que des facteurs tels que l'âge ou l'état matrimonial puissent avoir un effet indirect sur votre crédit (les personnes plus jeunes auront généralement des antécédents de crédit plus courts que ceux d'une personne plus âgée, par exemple), aucun n'est spécifiquement pris en compte dans votre score. Il en va de même pour la race. En fait, il est interdit aux agences de notation de prendre en compte la race, le sexe, l'état matrimonial, la religion et des facteurs similaires lors de l'élaboration des scores, selon le Loi sur l'égalité des chances en matière de crédit .
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