6 erreurs commises par les gens lorsqu'ils contestent des erreurs sur leurs rapports de solvabilité
Consommateur générant son rapport de crédit | iStock.com
Afin de supprimer des erreurs ou d'effacer des informations non fondées dans votre rapport de crédit , vous devrez contester les informations, ce qui est le droit de chaque consommateur en vertu du Fair Credit Reporting Act (FCRA). Cependant, contester les erreurs sur votre rapport de crédit dans le mauvais sens pourrait être dommageable ou inefficace. (Si vous avez besoin d'aide pour rédiger un différend, envisagez d'utiliser cet exemple de lettre de contestation pour référence.)
Il est important de noter que la réparation de votre crédit est quelque chose que vous pouvez faire appel à un professionnel pour vous aider, ou quelque chose que vous pouvez faire vous-même gratuitement. Dans tous les cas, si vous êtes en train de contester des problèmes sur vos rapports de solvabilité, ce sont six erreurs que vous voudrez éviter.
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1. Ne pas savoir exactement ce qui figure sur vos rapports de solvabilité
La première étape de la préparation de votre litige consiste à avoir des copies de vos rapports de solvabilité. Vous pouvez obtenir des copies gratuites de vos rapports de solvabilité une fois par an en vous rendant sur AnnualCreditReport.com . Mais beaucoup de gens font l'erreur de n'obtenir un rapport que de l'un des trois principaux bureaux de crédit - Equifax, Experian et TransUnion - parce qu'ils supposent que l'information est la même dans tous les domaines. Ce n’est pas le cas. Il est donc important que vous examiniez les trois rapports afin de savoir ce qu’il y a sur chacun, ce qui doit être contesté et avec qui.
2. Ne pas être clair dans votre différend
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Vous devez être précis lors de la soumission de votre litige - les agences d'évaluation du crédit reçoivent de nombreux litiges et n'ont pas le temps de déchiffrer votre demande. Une grosse erreur est «soit de ne pas être clair sur quel élément est contesté et pourquoi vous le contestez», selon l'expert en crédit John Ulzheimer, anciennement de FICO et Equifax. 'Vous voyez beaucoup de choses comme celle-ci ...' Je ne suis pas d'accord avec les informations de mon rapport de solvabilité, veuillez le corriger. 'Ce n'est pas clair et les bureaux de crédit ne peuvent raisonnablement pas déduire ce que vous contestez et pourquoi.'
Remarque: Si vous soumettez votre litige en ligne, il est important de savoir que vous êtes soumis à des clauses d'arbitrage, ce qui pourrait nuire à vos efforts pour résoudre votre cas devant les tribunaux.
3. Limiter vos demandes aux litiges
Vérifier les informations de crédit | iStock.com
Selon Randy Padawer, spécialiste de l'éducation des consommateurs pour Lexington Law, partenaire de Credit.com, trop de gens commencent à contester des articles trop tôt dans le processus alors qu'ils devraient également envisager des vérifications.
«Equifax et TransUnion permettent aux consommateurs de demander une vérification générale des articles sans passer par le processus formel de contestation», a déclaré Padawer. La vérification des articles demande à un créancier ou à un bureau de crédit de s'assurer que les informations sur un compte figurant sur votre rapport de crédit sont justes, exactes et pleinement étayées. «La plupart des cas que nous traitons pour les clients commencent par des demandes de vérification d'articles», a déclaré Padawer.
4. Contestation avant de demander un prêt
Demande de prêt | iStock.com/TheaDesign
En vertu de la FCRA, le bureau de crédit dispose de 30 jours (parfois 45 jours) pour répondre à votre réclamation. Bien qu'un élément soit en litige, selon le modèle de notation, certains aspects du compte ne sont pas pris en compte lors du calcul de votre pointage de crédit, vous ne pouvez donc pas bénéficier de toutes les informations contenues dans votre rapport de crédit.
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Si vous postulez pour un prêt hypothécaire, toute mention de «compte contesté par le consommateur» sur votre rapport de crédit peut retarder le processus de prêt. Avec les processus de souscription automatisés de Fannie Mae et Freddie Mac (FNMA et FHLMC), une demande de prêt sera exclue du système et devra subir un processus de souscription manuel, ou attendre que votre rapport de crédit ne contienne aucun litige.
5. Vous n'incluez pas suffisamment d'informations
Faites plus que le strict minimum | Photos de Columbia
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Lorsque vous contestez quelque chose sur votre rapport de crédit, vous êtes autorisé (et encouragé) à fournir des pièces justificatives.
«Le système utilisé pour faciliter le processus de résolution des litiges peut accepter les pièces jointes, de sorte que tout ce que vous envoyez aux bureaux de crédit est ensuite transmis à la partie fournisseur afin qu'elle puisse l'examiner dans son enquête», a déclaré Ulzheimer.
Avoir de la documentation peut aider à soutenir votre cas de litige, aider à démontrer le problème et à prouver qu'il s'agit en fait d'une erreur. Il est important de se rappeler, cependant, que même si vous fournissez des informations à l’appui, l’explication peut ne pas être suffisamment solide pour avoir un impact sur le processus de règlement des litiges.
6. Ne pas connaître la bonne raison de contester
Il y a tellement de raisons que vous pouvez donner pour un litige de crédit, mais certaines nécessitent des éclaircissements spécifiques. Voici quelques exemples de motifs de différend souvent trop vagues ou mal formulés:
- La dette est payée, donc cela devrait être hors de mon rapport de solvabilité. Rembourser une dette ne la supprime pas tout de suite de votre rapport de solvabilité. Sans intervention, les informations négatives peuvent rester sur vos rapports pendant sept ans. Les comptes fermés en règle restent généralement sur vos rapports pendant 10 ans.
- La dette n'est pas la mienne parce que mon ex-conjoint en est responsable par le divorce. Les banques et autres institutions financières ne supprimeront pas automatiquement les comptes joints qui ont été jugés sous la responsabilité d'un ex-conjoint par un jugement de divorce. Cependant, l'envoi d'une copie du décret et la demande de suppression du compte d'un rapport de crédit peut entraîner la suppression.
Les moments où un différend est probablement la bonne voie à suivre incluent:
- Le compte ne vous appartient pas (qu’il s’agisse d’une erreur d’écriture, d’un vol d’identité ou autre).
- Le compte n'était pas en retard.
- Le solde est incorrect.
- Le compte doit être répertorié comme étant fermé ou ouvert, mais ce n'est pas le cas.
- Le compte doit avoir «vieilli».
- La date d'un impayé est erronée.
En surveillant les résultats de votre litige, vous pouvez voyez comment vos cotes de crédit sont affectées en vérifiant deux d'entre elles, mises à jour tous les 14 jours, gratuitement sur Credit.com .
Cet article a été initialement publié le Credit.com .
